郑州银行不断创新发展金融产品，推进普惠金融高质量发展。2024年4月初，郑州银行通过数字化和IPC的融合，推出线上化的普惠贷款产品“郑e贷经营”，为金融行业的转型升级提供有力支撑。
近年来，国家高度重视小微企业的融资问题，出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对小微企业的支持力度。为认真做好普惠金融和数字金融大文章，郑州银行小企业部产品团队对市场上小微模式积极调研和创新探索，通过调研市场和走访金融同业，将数字化和IPC（国际项目咨询公司）融合，形成新的业务模式。
全流程线上化服务便捷高效
“郑e贷经营”以其全方位的金融服务模式，为客户提供了一站式的便捷体验。这种服务模式不仅简化了贷款流程，提高了业务效率，还增强了客户黏性，促进了业务增长。
通过郑州银行“郑e贷”小程序，客户可实现贷款申请、提款功能的全流程线上化，无需前往银行网点，能够随时随地完成贷款操作，这种做法大大提高了贷款的便捷性和可获得性。同时，客户在线上还可以随时查询贷款进度、还款计划等信息，实时掌握自己的贷款情况。
“郑e贷”业务工具小程序还为客户经理提供了移动办公的功能。客户经理可以通过小程序进行现场审批，这种移动化的办公方式不仅减少了纸质材料的使用，还缩短了贷款审批的时间，提高了客户满意度。
此外，智能营销平台还可以根据客户的贷款记录、还款情况等信息，进行客户画像的绘制。通过对客户画像的分析，“郑e贷经营”可以更加精准地把握客户需求，提供更加符合客户需求的金融产品和服务。
有效缓解小微企业融资难题
“郑e贷经营”的成功推出和广泛应用，有效缓解了小微企业的融资难题。通过智能化的审批流程和灵活的贷款条件，为小微企业提供了更加便捷、高效的融资服务。
“郑e贷经营”采用“智能化审批+人工复审”的模式，一方面通过人工智能技术对客户信息进行自动筛选、匹配和评估，实现了快速审批和放款；另一方面通过人工下户调查和复审，有效核实贷款的真实性。相比传统的全部人工审批方式，大大提高了审批效率和准确性，降低了人力成本和时间成本。
“郑e贷经营”运用数字化技术，通过全流程线上化，实行快速申请、快速审批，提升客户的操作体验，同时通过引入多种大数据，完善客户画像，充分识别小微企业主和个体工商户的信用和经营情况，满足小微企业、个体工商户融资需求。
通过网格化营销，最大限度地覆盖更多小微商户。郑州银行总行、分行联动营销，在街边店、商圈、写字楼等进行营销推广，直达一线，帮助小微商户解决融资难、融资慢的问题，极大地提升普惠金融服务质效。
据悉，自2024年4月上线，截至12月中旬，“郑e贷经营”授信申请人数突破20000人，累计审批金额7亿元，涵盖客户群包括批发、零售、种植养殖等，真正实现了小额普惠的理念。
迭代模式优化提升产品竞争力
在“郑e贷”的创新实践中，“小步快跑”的研发迭代模式被有效地应用于产品开发的各个阶段。
这是一种灵活且高效的软件开发策略，它强调在较短的时间周期内快速推出产品的新版本或新功能，并通过用户反馈和市场验证来逐步优化产品。
2024年4月，“郑e贷”上线了标准版本，产品初步进入市场。通过标准版本，“郑e贷”能够快速获得用户反馈，了解市场需求，为后续的产品迭代奠定基础。
标准版上线两个月后，“郑e贷”迅速推出了二期优惠券版本、市场专案版本、烟商贷等三个批次的新功能或优化。这种高频次的迭代使得“郑e贷”能够持续优化产品，满足用户不断变化的需求，同时保持与市场趋势的同步。
“小步快跑”的研发迭代模式也为“郑e贷”带来了诸多优势，使其能够更快地适应市场变化，满足用户需求，提高产品质量和团队协同效率：
用户参与度高。在小步快跑的研发迭代模式下，“郑e贷”可以通过各种渠道收集用户反馈，如用户调查、在线评价、客服反馈等，从而更准确地了解用户需求，为产品迭代提供有力支持。
降低开发风险。通过将产品拆分成多个小版本进行迭代开发，“郑e贷”能够降低开发风险。若某版本出现严重问题，可以迅速回滚到上一个稳定版本，并针对性地进行修复和优化。这种灵活性使得“郑e贷”能够更好地应对市场变化和用户需求的不确定性。
提高团队协同效率。在“郑e贷经营”的创新中，开发、测试、运营等团队需要紧密配合，确保每个版本都能按时上线并满足质量要求。这种高效的团队协同能够提升产品的整体质量，提高用户满意度。
“郑e贷经营”的研发和推广，有助于推动金融科技在更多领域的应用和创新发展。未来，郑州银行还将进一步提升数字化水平，筑牢零售资产业务高质量发展的“四梁八柱”，为行业树立新的标杆。
