“真没想到，平时积攒的好习惯还能变成‘真金白银’，解了我厂里的燃眉之急！”近日，赣州市南康区龙岭镇台头村村民申某在拿到赣州农商银行20万元“美e贷”资金后，激动之情溢于言表。申某经营一家钢材加工厂，近两年受市场环境影响，订单减少、回款放缓，企业资金链一度濒临断裂。正当申某为融资无门而发愁时，赣州农商银行为其送上南康区创新推出的“美e贷”普惠金融产品，得益于在“南康美e分”平台2819分的良好信用记录，申某顺利通过审核，成功获得低息贷款支持，企业经营周转问题得到解决。
“积分转信用”新模式
近年来，南康区积极探索推进乡村治理体系和治理能力现代化建设，投身数字化改革浪潮，搭建“南康美e分”乡村治理积分制平台，设置积孝、积善、积信、积勤、积俭、积美等6大类107项积分指标，将环境卫生、邻里关系、孝老爱幼、公益事业等群众日常行为量化积分，通过“做任务、领积分”的方式，鼓励村民积极参与乡村的各项工作，引导村民在日常生活中养成良好习惯。村民以户为单位作为积分主体，每户家庭成员通过平台自主申报积分，经村组审核后获得相应积分。
经过持续推广，截至2025年8月，“南康美e分”平台已在全区262个村(社区)实现全覆盖运用，注册认证23.27万户、70.20万人，累计奖励村民积分1.38亿分，已兑换积分4091.79万分。
“信用促贷款”新路径
江西金融监管局深入贯彻落实党中央关于全面推进乡村振的决策部署，强化央地协同，积极联动地方政府破解农村“缺信用、缺抵押、融资贵”难题，立足区域实际，指导南康区辖内银行机构创新打造“美e分+美e贷”联动机制，将村民日常行为表现与金融信用挂钩，推动治理积分转化为“信用资产”。
“美e贷”产品贷款的基本条件是“南康美e分”家庭积分达到100分以上。村民的信用和表现越好，积分越高，可获得更高的贷款额度和更低的贷款利率。目前，村民贷款金额最高30万元，企业实际控制人、其他经济组织实际经营人、个体工商户、农业经营承包户贷款金额最高500万元。
为充分发挥积分的激励作用，“美e贷”设定了清晰的利率优惠规则，原则上，每100积分可享受贷款利率下降10个BP的优惠，执行利率一般不低于年化3%，不高于年化6%。村民的善行义举转化为实实在在的经济效益，极大地激发了村民参与基层治理和积累信用积分的内在动力。截至2025年8月，南康区各乡村市场主体通过“美e贷”获得融资，累计节省利息2082.19万元。
“金融助治理”新成效
2024年5月，南康区普惠金改办印发《关于推广南康区“美e贷”普惠金融产品的通知》，在全区19个乡镇(街道)、21个“普惠金融+乡村振兴”示范村全面推广“美e贷”产品。截至2025年8月，已对南康区262个行政村(社区)进行“美e贷”整村授信，授信金额达100亿元，已累计向辖区乡镇(街道)放款27.13亿元，惠及1.69万户农户。
“美e贷”将普惠金融与乡村治理相融合，通过数字化赋能推动金融资源精准下沉，以“真金白银”来回馈村民的“真善美”，有力推动了更多村民参与到乡村治理行动中，激发了农户产业致富积极性，激活了乡村内生发展动力，走出了一条“善治化育美德、美德转化信用、信用促进发展”的新路径。
