上海农商行在通过IPO审查后，便希望扩大零售业务并赶上重庆农商行。
2020年12月，有媒体报道，上海农商行与杉德支付将申请成立一家消费金融公司（以下简称消金公司）。一个月前，上海农商行刚刚通过发行审核委员会的IPO审查。在资产扩张的道路上，上海农商行丝毫没有停止。
但是，传闻中的合伙人杉德支付曾多次被中央银行当地分支机构罚款。上海农商行的个人消费贷款大幅增加，发行审核委员会也将其重点放在了IPO审查中。
有传言说合伙人已经受到中央银行的惩罚
2020年7月，证监会公布了上海农商行的最新招股说明书。在招股说明书中，上海农商行将零售业发展作为优先战略。其中，消费金融、财富管理、小微金融是重点突破领域，计划力争建立消费金融和财富管理两个子公司。
消金公司是银行零售业务的新战场。作为中国农村商业银行的领导者和上海农村商业银行的追赶目标，重庆农商行已经介入其中。2020年，重庆农商行与小米通讯共同组建了重庆小米消费金融有限公司。双方的合作模式由重庆农村商业银行资助，小米通讯与应用场景相关。
刚刚通过首次公开募股的上海农商行希望复制重庆农商行的模式，而杉德支付已成为谣传的合作伙伴。
根据企查查显示，杉德支付于2011年在上海成立，目前在全国开展业务。2016年，杉德支付通过了续签，支付营业执照的有效期延长至今年5月。
但是，看似理想的伴侣已经陷入许多争执和惩罚之中。
中国判决书网显示，杉德支付曾参与许多民事纠纷。自2017年以来，杉德支付的分支机构已被中国人民银行在大连、福州、武汉、上海、太原等地的分支机构罚款数次。
以最近的处罚为例。2020年9月，中国人民银行太原市中央支行宣布，杉德支付山西分行未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易、未严格审核特约商户的真实性、跨省开展收单业务、未落实收单银行结算账户管理制度等5个违规行为，被罚款226.5万元。
对此，记者就是否选择与杉德支付合作，向上海农商行求证，但对方一直未予置评。
个人消费贷款激增
在此之前，上海农商行的消费金融业务一直以消费贷款为中心。
招股书显示，2017年至2019年，上海农商行个人消费贷款余额分别为23.69亿元、39.8亿元和168.59亿元。2019年是上海农商行消费贷款爆发的一年。
此前，2017年和2018年，上海农商行因流入银行市场的个人消费贷款被上海市银监局罚款50万元，并通报了整改措施。尽管上海农商行积累了大量的客户资金，但这些资金被投资在哪里，或者什么样的资产池可以承担巨大的资本，却一直困扰着上海农商行。
因此，上海农商行2019年消费贷款激增引起了各方的关注。在招股说明书中，上海农商行将该业务的大幅增长归因于提高了消费者贷款服务的在线水平并扩大了普惠的范围。
但是，监管机构显然需要更明确的解释。在IPO审查会议上，发行审查委员会要求上海农村商业银行解释2019年消费贷款急剧增加的原因，并解释是否有平台贷款。
所谓平台贷款，是指银行对第三方平台资产的投资，贷款规模可以迅速扩大。在此过程中，资产是由第三方提供的，因此银行无法完全掌握所有信息，也无法完全控制资产风险。
截至目前，上海农村商业银行尚未更新其招股说明书，外界当时还无法得知其反应。但是，从当年的合作来看，上海农村商业银行的消费贷款激增已经开始。
2019年，上海农上行先后与新网银行、苏宁集团合作发展普惠金融。新网银行是新希望集团旗下的一家民营银行。它拥有大量的小型和微型资产。除上海农商行外，还有天津滨海农村商业银行。苏宁集团与上海农商行之间的合作侧重于供应链融资，而苏宁集团拥有庞大的在线零售商店资产。
对此，记者向上海农商行确认个人消费贷款的增加是否与苏宁集团与新网银行的合作有关，以及如何有效进行风险控制。对方未发表评论。
查询表外业务491.76亿元
愿意公开发行股票的上海农商行正在通过扩大表外业务追赶农村商业银行的领导者。
截至2019年，农商行第一梯队重庆农村商业银行、北京农村商业银行和上海农村商业银行的总资产分别为1029.7亿元、9585.9亿元和9303亿元。到目前为止，重庆农村商业银行已实现AH股上市，而北京农村商业银行尚未通过。
2020年11月，上海农村商业银行IPO审查会议。根据招股说明书，上海农村商业银行计划发行不超过28.93亿股股票，所有募集资金将用于补充资本。
但是，发行审查委员会在审查上海农村商业银行的会议时，不仅要求解释个人消费贷款的激增，而且着重于表外业务，包括是否涵盖了基础项目，新产品是否将接受旧产品，以及结构化理财产品安排是否符合监管要求。要求等
招股书显示，上海农村商业银行表外业务包括信贷承诺、银行承兑汇票、信用证、保函等，2019年总规模为491.76亿元。重庆农村商业银行的表外项目与上海农村商业银行的表外项目高度相似，总规模为354.54亿元。
对此，在更新的招股说明书中，上海农村商业银行为2019年表外预期信用损失计提了4.03亿元，2017年和2018年未计提。
另一方面，上海农村商业银行也在努力成为金融控股平台。
上海国有资产体系中主要有三大银行，分别是上海浦东发展银行、上海银行和上海农村商业银行。上海浦东发展银行是第一家上市并拥有正式执照的银行。上海银行有一家基金公司，并于2016年上市。到目前为止，上海农村商业银行还没有控股信托、基金和其他公司。
今年五月，安信信托t宣布正在与上海电气集团谈判重组计划。在市场传闻之后，上海农村商业银行也是其中的参与者之一。如果它真的打算收购，那么对于上海农村商业银行，甚至是上海金融系统，将增加额外的信托许可，但是安信信托巨大的资金缺口将使许多感兴趣的机构不愿这样做。
关于是否参与对安信信托的收购，记者就此向上海农村商业银行进行确认，但对方未对此置评。
